با توجه به پیچیدگی انسان در زندگی مدرن کنونی، ایجاد اطمینان خاطر مالی از سوی افراد برای خود و خانواده یکی از دغدغه های مهم است و سرمایه گذاری با سود تضمینی نیز یکی از روزهای کسب آرامش خاطر زندکی افراد می شود که با توجه به شرایط اقتصادی بیمه عمر می تواند بهترین گزینه باشد. داشتن پس انداز مناسب در دوران بازنشستگی و تامین هزینه هایی چون تحصیل، ازدواج و سرمایه اولیه کسب و کار فرزندان می تواند از طریق بیمه عمر در کهنسالی مهیا گردد. علاوه بر سرمایه گذاری پوشش برخی هزینه های فردی در هنگام وقوع حوادث نیز در بیمه عمر از معیارهای انتخاب آن برای افرادی است که بیش از پیش دور اندیشی می کنند و همچنین پوشش در فوت و امکان سرمایه فوت برای بازماندگان نیز از دیگر عوامل جذابیت این بیمه نامه است.
کودکان از بدو تولد و بزرگسالان تا ۷۰ سالگی (و در بعضی شرکتها تا 90 سالگی) بیمه عمر صادر میشود. البته به نسبت افزایش سن، حق بیمه هم افزایش پیدا خواهد کرد. در این بین برخی شرکتها برای افراد 80و 90 ساله و حتی بالای 100 سال هم بیمه عمر صادر می کنند.
ارائه طرح هایی خاص برای کودکان می تواند به آینده نگری در سرمایه گذاری و همچنین اطمینان در پوشش های بیمه ای کودک کمک بسزایی نماید. همچنین کم بودن سن کودکان باعث ایجاد سرمایه ارزنده در آتی او می گردد و افراد با پرداخت حق بیمه های اندک قلکی از اندوخته مالی و بیمه را مهیا می کنند.
مدت قرارداد بیمههای عمر هم میتواند از 5 سال تا 30 سال متغیر باشد. البته بهشرط اینکه در این مدت سن بیمهشده از سقف شرایط سنی شرکت بیمه (معمولا 70) بیشتر نشود. هر چه مدت قرارداد افزایش پیدا کند، سرمایه بیشتری به بیمهشده تعلق خواهد گرفت.
بیمه عمر انفرادی بوده و تمام اعضای خانواده می توانند مستقلا اقدام به تهیه بیمه عمر کنند و البته میتوانند هر یک از اعضای خانواده خود را به عنوان ذی نفع بیمه معرفی نموده تا در صورت بروز حادثه، ذی نفع سرمایه را دریافت نماید.
علاوه بر پوشش های بیمه ای و غرامت در فوت و ازکارافتادگی، می توان به دیگر مزایای بیمه عمر به شرح ذیل اشاره نمود:
سود اصلی و ثابت در بیمه عمر، سود تضمینی است که مقدار آن را بیمه مرکزی اعلام میکند و تمام شرکتهای بیمه موظف به پرداخت آن به بیمهشدگان خود هستند. براساس آخرین مصوبه بیمه مرکزی، جدول نرخ تضمینی سود سالانه بیمه عمر عبارت است از:
در دو سال اول، نرخ سود تضمینی 16 درصد است
در دو سال دوم، نرخ سود تضمینی 13 درصد است
در سال دوم به بعد، نرخ سود تضمینی 10 درصد است
سود مشارکت به شرکت بیمه انتخابی و فعالیتهای اقتصادی آن بستگی دارد؛ یعنی شرکتهای بیمه با استفاده از حق بیمههای بیمه عمر خود در فعالیتهای اقتصادی مختلف سرمایهگذاری میکنند و بیمهشدگان بیمه عمر در سود حاصل از این سرمایهگذاریها شریک خواهند شد. بههمیندلیل سود مشارکت در منافع بیمه عمر در شرکتهای مختلف بیمه و حتی در سالهای مختلف متفاوت است.
در صورت زنده بودن فرد بیمهشده و در پایان مدت بیمهنامه، شرکتهای بیمه اندوخته بیمه عمر را به اضافه مجموع سودهای تعلق گرفته به آن پرداخت خواهند کرد. بیمهشدهها میتوانند سرمایه بیمه عمر خود را بهصورت یکجا یا مستمری دریافت کنند.
دریافت وام بیمه عمر
یکی از مزایای بیمه عمر امکان دریافت وام از اندوخته بیمهنامه است؛ که بدون نیاز به تشریفات اداری، ضامن یا وثیقه، حداکثر تا 90 درصد اندوخته خود را بهصورت وام قابل پرداخت است. در این حالت نیازی به بازخرید کردن بیمه عمر نیست و اصل سرمایه همچنان محفوظ است و پوششهای بیمهنامه هم ادامه پیدا میکند. امکان دریافت وام از بیمه عمر، پس از گذشت 6 ماه تا 2 سال (بسته به نوع شرکت انتخابی) وجود دارد و نرخ سود این وام، حداکثر 4 درصد بیشتر از سود تضمینی متعلق به بیمهنامه عمر است.
سرمایه فوت بیمه عمر
مبلغ سرمایه فوت بیمه عمر به مقدار حق بیمه پرداختی و تعداد سالهایی بستگی دارد که بیمهشده حق بیمه پرداخت کرده است. در واقع پس از فوت بیمهشده، مجموع حق بیمه پرداختی و اندوخته اولیه بیمهنامه به همراه سودش بهنام سرمایه فوت بیمهنامه عمر به ذینفعان پرداخت میشود. معمولا سرمایه بیمه عمر فوت بر اثر حادثه ۱ تا ۳ برابر مبلغ بیمه عمر پس از فوت بهصورت عادی محاسبه میشود.
پوشش های بیمه عمر
بهطور کلی پوششهای اصلی بیمه عمر عبارتند از:
پوشش بیماریهای خاص
یکی از پوششهای مهم بیمه عمر جبران هزینههای درمان بیماریهای خاص برای بیمهشده است. منظور از بیماریهای خاص هم سرطان، سکته قلبی، سکته مغزی، جراحی عروق قلبی (کرونر) و پیوند اعضای اصلی بدن (قلب/کلیه، پیوند مغز استخوان، کبد، ریه، روده کوچک، پانکراس، بافت همبند) است.
خیلی از شرکتهای بیمه بیماریهای مولتیپل اسکلروزیس (MS)، بیماری وخیم کبدی و بیماریهای مزمن ریوی را تحت پوشش طرح امراض خاص بیمه عمر قرار میدهند. البته این پوشش مشروط به این است که بیمه شده قبل از ۶۰ سالگی و بعد از شروع بیمه عمر خود به این بیماریها مبتلا شده باشد. در ضمن استفاده از پوشش امراض خاص، برای تمام بیماریها یک دوره انتظار 6 تا ۹ ماهه دارد؛ مثلا دوره انتظار برای بیماری MS ۱۸۰ روز است.
پوشش نقص عضو و از کار افتادگی
یکی از پوششهای بیمه عمر مربوط به نقص عضو و از کار افتادگی است. اگر فردی در اثر حادثهای به شدت آسیب ببیند، به طوری که منجر به نقص عضو دائمی یا از کار افتادگی کامل شود، بیمه عمر متعهد است که مبلغی معادل درصدی از سرمایه فوت بیمهنامه را به وی پرداخت کند.
این پرداخت بسته به شدت آسیب و میزان از کار افتادگی تعیین میشود. در صورتی که از کار افتادگی کامل نباشد، مبلغ پرداختی بر اساس درصدی از از کار افتادگی محاسبه و پرداخت میگردد. این امر به افراد آسیبدیده کمک میکند تا با کاهش درآمد ناشی از عدم توانایی در کار، مقابله کنند.
علاوه بر این، مهم است که توجه داشته باشیم پوششهای نقص عضو و از کار افتادگی معمولاً به عنوان بخشی از پوشش حوادث در بیمه عمر ارائه میشوند. این پوششها میتوانند به افراد اطمینان بدهند که در صورت بروز حوادث ناگوار، چه به صورت جسمی و چه از نظر مالی، حمایت خواهند شد.
پوششهای فوت طبیعی و فوت بر اثر حادثه
بیمهشدهها با پرداخت اولین قسط از بیمهنامه خود مشمول این پوشش میشوند و از این طریق دیگر نگران آینده خانواده خود در صورت بروز حادثه و فوت نخواهند بود. در زمان عقد قرارداد بیمه عمر، شخص بیمه شده میتواند تا ۱، ۲ یا ۳ برابر سرمایه فوت خود را به عنوان پوشش فوت بر اثر حادثه انتخاب کند. در صورت فوت هم شرکت بیمه سرمایه بیمه عمر را به اضافه اندوخته تشکیل شده تا زمان فوت، به ذی نفعان (که در قرارداد بیمه ذکر شده) پرداخت میکند.
پوشش تکمیلی هزینههای پزشکی
در بسیاری از بیمههای عمر، هزینههای پزشکی ناشی از حادثه به بیمه شده پرداخت خواهد شد و این پوشش معمولا یک سقف حداکثری دارد. خسارتهای تحت پوشش بیمه عمر برای پوشش تکمیلی هزینههای پزشکی شامل موارد زیر میشود:
خدمات درمانی تحت پوشش | توضیحات |
بستری در بیمارستان شامل خدمات جراحی، شیمیدرمانی، رادیوتراپی، آنژیوگرافی قلب و سنگشکن | شامل خدمات جراحی، شیمیدرمانی، رادیوتراپی، آنژیوگرافی قلب و سنگشکن |
جراحیهای ضروری برای درمان سرطان، مغز و اعصاب مرکزی و نخاع، قلب، پیوند ریه، کلیه، کبد و مغز استخوان
| جراحیهای ضروری برای درمان سرطان، مغز و اعصاب مرکزی و نخاع، قلب، پیوند ریه، کلیه، کبد و مغز استخوان |
ذینفع بیمهنامه عمر در واقع کسی است که بیمهشده در قرارداد مشخص نموده که سرمایه و غرامت فوت بیمه عمر به او پرداخت شود. میتوان 5 تا 6 نفر را هم بهعنوان ذینفع در قرارداد بیمه عمر معرفی کرد.
در کنار پوششهای اصلی بیمهشده میتواند هر کدام از پوششهای اضافی زیر را هم به بیمهنامه اضافه کند:
البته هر چه تعداد پوششهای انتخابی بیشتر باشد، هزینه بیمه عمر هم بیشتر میشود.
،قیمت بیمه عمر به سن بیمهشده، وضعیت سلامتی و همچنین مدت قرارداد بیمهنامه بستگی دارد؛ یعنی هرقدر سن بیمه شده بیشتر باشد حقبیمه عمر هم بیشتر میشود. معمولا عوامل موثر در محاسبه بیمه عمر عبارتند از:
در زمان خرید بیمه عمر باتوجهبه اطلاعاتی که در فرم قرارداد ثبت میکنید، یک جدول برای بیمهشده تکمیل میشود که اطلاعات شخصی بیمهشده و مدت قرارداد مقدار حق بیمه سالانه و میزان سرمایه فوت ازکارافتادگی بیمهنامه را به همراه اندوخته ریاضی هر ساله بیمهنامه و مقدار ارزش بازخریدی بیمهنامه در هر سال بیمهای در آن ثبت میشود. در این جدول میتوانید هزینه کامل بیمه عمر برای هر سال را بررسی کنید. هزینه یک سال بیمه عمر در صورت تمایل شما ۲۰ درصد در سال افزایش پیدا میکند تا متناسب با تورم، مقدار سرمایهای که دریافت میکنید هم بیشتر شود.
از آنجا که تیم مشاوران ایران راد، در حوزه ارائه اطلاعات فنی در خصوص بیمه عمر آموزش های لازمه را دیده اند و هر یک دارای سابقه در این زمینه هستند، کاربران گرامی می توانند از طریق مشاوره رایگان اطلاعات جامع فردی در خصوص بیمه عمر خود را دریافت نمایند.